LPR迎来第二次报价，是涨是跌？新旧利率究竟差多少钱？

　　9月20日LPR迎来改革后的贷款市场报价利率(LPR)的第二次报价。那么这次与8月20日的第一次报价相比有什么变化呢？

　　于8月20日公布的新LPR的第一次报价1年期LPR为4.25%，而5年期以上的LPR为4.85%；9月20日的贷款市场报价利率LPR1年期为4.2%，5年期以上LPR为4.85%。

　　相比于上月1年期LPR降了0.05%，5年期的则维持不变，其中这释放出2个非常明显的信号：第一是利率调整的时代已经来到；第二是银行利率下行的压力正在增加。对于楼市来讲这无疑是个利好。

　　但对于购房者来说利息是升了还是降了？日后买房子是亏了还是赚了？在这里可以告诉大家的是大可放心，近期不会出现房贷利率大涨的可能性！

　　对于贷款期限来说，房贷一年期限是基本不存在，一般都是贷款20年或者25年的比较多。那相对于LPR的每次报价，大家只需关注5年期以上的LPR是多少。

　　此外从后续的趋势上看存在下行的可能。因为该次发布的9月份5年期LPR数据为4.85%，虽然当前没有变化，但一年期已经连续2个月下行，因此实际上后续5年期的利率也有下行可能。

　　据了解截至目前，仍有部分城市的首套或二套平均房贷利率低于央行下限。此外除了停贷银行外，共有19家银行的首套房利率水平仍在当前基准利率上执行优惠政策的。

　　日后房贷利率按照什么来计算？

　　据央行在此前的公告，今年10月8日是房贷重新定价基准的正式转换日。

　　新发放商业性个人住房贷款利率将会以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR，而二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点。

　　而LPR报价行目前包括18家银行，每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价，全国银行间同业拆借中心按照去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。并于当日的9时30分公布。

　　可以这样理解为：房贷利率=5年期以上LPR+加点

　　那么房贷利率加点大不大？房贷利率加点如何计算？

　　第一次，国家指导加点，例如二套房最低加点是60BP；

　　第二次，各地把控加点，例如房价上涨压力大的某些地方，觉得加60控制不住房价，可能会在加一些；

　　第三次，银行评估加点，例如某些银行觉得本月利率有所过高，可能在房贷加点上就会有所降低。

　　在“房住不炒的主基调下”，房地产市场已经处于平稳发展的状态，除了个别城市以外，购房贷款加点不会出现让人难以接受的可能性。

　　从上文中可知10月8日后，即是过完国庆假期后再买房，我们每个月还的房贷是不一样的。

　　例如：首套房商业贷款为100万，按照贷款25年等额本息还贷。如果本月按照4.85%的LPR＋0.05的加点，那就是4.9%的房贷利率，那么本月需要还利息为4083.33元；如果下个月LPR有所上升，假如升到4.9%，加点如果依然为0.05.。那么房贷利率就是4.95%，下个月需要还的利息为4125元。

　　当然LPR下降的情况还是比较多，如果11月份出现LPR下降，那么大家11月份的还贷就是变少了。在10月8日之后，你每个月要还的房贷不再是一成不变的，是上下浮动的。

　　但购房者也不必担心利率涨幅太大而带来的负担。因为从当前趋势来看，利率不会出现大的涨幅。若是银行的贷款额度相对充足，对于购房者办理贷款来说其实也是一个利好。

　　虽然LPR会带来一部分利率上涨的风险，但是对于楼市来讲，它依旧是一个向好的政策。

　　在过去的几年我国房贷利率几乎保持不变，在经济形势日新月异的今天，利率的一成不变，让楼市如同“一潭死水”。此外三四线城市经济形势也不能跟一线城市同日而语，因此LPR真正让“钱”和“利率”活络了起来。LPR让差异化利率和房贷有了先决条件，银行和购房人在不同的市场维度下会面对不同的LPR利率。

　　未来中央将会继续保持“住房不炒”的定调，LPR则可以通过利率，对二套房贷款进行有效控制，也就把握住了投资投机的可能性。逐步降低首套利率，降低首套刚需和刚改的门槛。通过贷款利率和需求调节，逐步让各级城市的房地产调控更加市场化。这也让楼市“明亮”起来了！